Сущность страхования профессиональной ответственности
Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.
Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.
Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.
Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.
На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.
В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.
В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).
Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов, но дальше дискуссий дело пока не идет.
Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.
Похожие работы:
обратная связь
